¿Qué es la IDD en seguros?

En el último trimestre del 2018 entró en vigor la nueva Directiva de Distribución de Seguros (IDD), una normativa europea que, entre otros cambios importantes, regulariza la titulación obligatoria de los profesionales de seguros y el tipo de información y formato normalizado que se debe facilitar a los clientes.

 

¿Qué significa IDD Seguros?

La IDD seguros es el acrónimo inglés de Insurance Distribution Directive (Directiva de Distribución de Seguros), una normativa de la Unión Europea publicada con el objetivo de actualizar, normalizar y armonizar las disposiciones de los distintos estados relativas a las diferentes actividades de distribución de seguros y reaseguros.

 

Directiva de Distribución de Seguros. ¿En qué consiste?

Esta nueva disposición pretende, a través de la armonización y puesta al día de normativas anteriores, hacer más transparente la distribución de los seguros y proteger a los clientes.

Esta nueva ley de seguros es muy necesaria, dada la gran variedad y heterogeneidad de los canales de distribución de seguros que operan en la UE: agentes, corredores, empresas de seguros e, incluso agencias de viajes o empresas de alquiler de vehículos. Esta compleja situación ha provocado, en el pasado, problemas de competencia y de protección de los clientes.

 

Quizás te interese: ¿Cómo un corredor de seguros puede diferenciarse de su competencia?

 

En definitiva, con esta nueva Directiva Europea de Distribución de Seguros se pretende:

• Garantizar la libre competencia entre los distintos operadores de seguros, asegurando la igualdad de trato.
• Asegurar que todos los clientes o consumidores de seguros gocen del suficiente nivel de protección, sin que los diferentes canales de distribución puedan provocar diferencias o desigualdades.

La Insurance Distribution Directive afecta a todas las partes que intervienen en la distribución de seguros: mediadores, corredores, oficinas físicas de seguros, ventas de seguros online, etc. Esto implica nuevas obligaciones y derechos para todos, siempre basándose en principios de igualdad. Además, uno de los cambios más significativos es que las compañías aseguradoras pasan a considerarse un canal de distribución más.

 

Pasamos, a continuación, a desarrollar con más detalle los principios y aspectos básicos de esta nueva normativa.

 

Principio de igualdad para comercializar seguros

Uno de los pilares en los que se basa esta nueva directiva europea sobre seguros es la aplicación de la igualdad de trato de todos aquellos profesionales o empresas que se dediquen a comercializar seguros, con el fin de facilitar la libre competencia.

El espíritu de la norma es dar cabida también a los nuevos operadores, como los canales digitales que ofrecen servicios de contratación de seguros por internet.

 

Protección de los clientes asegurados

Otro de los aspectos troncales de la norma es la protección de los clientes de seguros, incluyendo también a las personas que contratan productos de inversión en seguros, en especial cuando es el tomador el que asume el riesgo de la inversión.

Esta protección se basa en la obligatoriedad de ofrecer a los clientes e inversores información completa viable y transparente en aspectos tan diversos como: precios, condiciones, coberturas incluidas y excluidas, limitaciones, etc. En el caso de las inversiones, la normativa obliga a advertir sobre los riesgos del producto y a realizar un análisis previo y periódico de la idoneidad del cliente en función de sus conocimientos y objetivos de inversión.

 

Quizás te interese: Medidas de las aseguradoras para ayudar a los clientes en el pago de sus pólizas

 

Gobernanza de productos. Seguridad y supervisión

Esta directiva pone también el acento en ciertos aspectos apenas tratados en otras normativas anteriores. Como por ejemplo, el tema de la gobernanza de productos, que se traduce en la obligación para aseguradoras y mediadores de poner en marcha procesos internos para el diseño, aprobación y control de los productos que distribuyen.

También se refuerza la seguridad a la hora de gestionar las primas y las posibles indemnizaciones y se ponen las bases para lograr un fortalecimiento de la supervisión del mercado. Para ellos se establecen mecanismos de coordinación entre supervisores de diferentes países y se desarrolla un nuevo régimen de infracciones y sanciones.

 

Principales efectos de la IDD en Seguros

En conclusión, la importancia de la nueva norma sobre distribución de seguros radica en que, por una parte, modifica sustancialmente muchos de los principios recogidos en leyes anteriores y, por otro, implementa algunas cuestiones no contemplados anteriormente, derogando también algunos preceptos.

Los efectos más novedosos e impactantes de esta normativa son, entre otros: la creación de la figura del Mediador de Seguros Complementarios, la regulación por vez primera de los Productos de Inversión Basados en Seguros (IBIP’s) o la creación de nuevos roles profesionales como el de la  persona responsable de la actividad de distribución o el órgano de dirección responsable de la actividad de distribución.