Comercio, Oficinas

• El continente son todos los elementos que están integrados dentro del local comercial, oficina, etc… y que es imposible transformar, mover o colocar en otro lugar sin dañar la misma.

Incluye la estructura física de la construcción, sus paredes, techos y suelos, así como garajes, plazas de aparcamiento, trasteros, instalaciones de servicios, sanitarios, placas solares.

• El contenido hace referencia al conjunto de objetos que se encuentran dentro de la empresa como mobiliario, maquinaria, materias primas, existencias, producto terminado, mercancías propiedad de terceros, etc…, y que no forman parte de los elementos constructivos.

Por un lado tienes que asegurar el continente por el coste que tendría reconstruir tu casa, incluyendo garajes o trasteros, y excluyendo el valor del suelo, ya que el mismo no se pierde. Para realizar ese cálculo debes tomar como referencia la totalidad de los m2 construidos.

Respecto al valor del contenido, te recomendamos hacer un inventario de todos los bienes, teniendo en cuenta la forma de aseguramiento en la póliza según aseguremos por valor de reposición a nuevo o si es valor real de los bienes.

Si en el local se han realizado obras de reforma: valor de la obra realizada en el Continente, asegurando normalmente a primer riesgo, dado que este valor es inferior al total del inmueble para evitar la posible aplicación de la regla proporcional en caso de infraseguro.

Si no se ha realizado obra de reforma: Es conveniente asegurar cierta cantidad debido a que se puede producir un siniestro causado por la propia actividad de la empresa, y aunque con la responsabilidad Civil Locativa, se garantizan estos daños, si se produce un siniestro que debe responder el propietario o su seguro, pero por cualquier circunstancia no dispone del mismo, el inquilino de no tener cobertura tendrá un quebranto económico dado que el Local no tendrá reparación. Por ello para garantizar la correcta cobertura del Local, al menos es recomendable asegurar un mínimo a primer riesgo.

En caso de siniestro, si la suma asegurada es inferior al valor de los bienes  se producirá “Infraseguro”, la indemnización se reducirá en la misma proporción. (Por ejemplo, si el valor real del continente es de 60.000 € y el valor asegurado de 30.000 €, es decir el 50%, la indemnización será del 50% de los daños sufridos.)

Si por el contrario, la suma asegurada es notablemente superior al valor de los bienes se producirá “Sobreseguro” y  la indemnización se ajustará al daño efectivamente causado.

Si en su negocio no tiene elementos antirrobo puede que la Compañía Aseguradora decida no asegurar su comercio o aumentar el importe de la prima anual. Normalmente las medidas de seguridad solicitadas por las compañías son:

• Actividad comercial en piso/Local situado en altura: Puerta blindada, alarmas con conexión o no a central de seguridad o policía.
• Local a pie de calle: Cierres metálicos o rejas en todos los huecos o en todo caso cristales blindados de doble o triple capa. Si además el local cuenta con otras medidas de seguridad como por ejemplo alarma con o sin conexión, la prima se verá rebajada, en función del tipo de riesgo que se trate.

No, normalmente la responsabilidad civil que se cubre es la derivada del local de negocio y de la actividad que en el mismo se desarrolla, pero si por ejemplo el local es de un profesional fontanero, cuando realice alguna actividad fuera del local de negocio asegurado, deberá contar con otro seguro específico de RC profesional por la actividades que realice fuera de su local.

Si, normalmente en los seguros de hogar se excluyen las actividades profesionales, por lo que deberá de disponer un seguro de comercio por la parte proporcional que represente de la vivienda.

Si puedes cubrir esos excesos. Tendrás que comunicar a su seguro las existencias fijas o medias que tiene en su negocio a lo largo del año, pero si por las particularidades de su actividad las existencias son mayores en ciertos momentos del año, comuníquelo para que esta particularidad se incluya en su póliza.

Los clientes del restaurante que han sufrido daños, como consecuencia de la intoxicación, tienen la consideración de terceros al no tratarse de empleados ni de propietarios del establecimiento asegurado, y se encuentran amparados en la cobertura de Responsabilidad civil hasta la suma asegurada establecida en contrato.